Авторские материалы Нет денег – нет кредита

Клиенты банков не обязаны выплачивать кредиты, которые оформлены на их имя мошенниками. Верховный суд вернул на повторное рассмотрение спорное дело. Женщина даже не знала о существовании займа, пока банк не потребовал от неё погашения. Выяснилось, что кредит оформили мошенники через программу удалённого доступа. Подробности – в материале Екатерины Косинец.

История началась со звонка человека, который представился сотрудником банка. Сообщил женщине, что мошенники якобы пытаются оформить на неё кредит. И, чтобы этого не допустить, убедил установить на телефон специальное приложение. На самом деле, это и было началом новой кредитной истории. Программа открыла преступникам удалённый доступ к телефону жертвы. Воспользовавшись этим, на неё оформили кредит – почти миллион рублей. Смс-подтверждения введённая в заблуждение женщина сама сообщала мошенникам. А уведомления об оформлении кредита, которые приходили от банка, аферисты оперативно удаляли. Полученные деньги сразу вывели на счёт другого банка и даже отправили в финансовую организацию сумму страховой премии. Подозрений не возникало до тех пор, пока настоящий сотрудник не сообщил, что банк ждёт платежей.

Женщина обратилась в полицию. Там возбудили дело по факту хищения денег из банка. Соответственно, банк в этом деле оказался потерпевшим. Тогда клиентка обратилась в суд с иском против банка. Она потребовала признать договор кредитования недействительным, ведь при оформлении от неё не было получено согласия. Кроме того, женщина рассчитывала на удаление информации об этом кредите из её кредитной истории. Она также потребовала взыскать с банка в ее пользу сумму кредита, компенсацию морального вреда и штраф в размере 50% от взысканной суммы.

Суд учёл, что женщина не собиралась брать кредит и даже не получила выданные по нему деньги. А значит, именно она – потерпевшая в этой истории.

Банк возражал: дистанционное обслуживание было добровольным решением клиентки, а оформление кредита было подтверждено кодами из смс-сообщений. Финансовая организация опротестовала решение, и дело отправилось на пересмотр. И основания для этого были, комментирует эксперт фонда ОНФ "За права заёмщиков" Александра Пожарская.

ПОЖАРСКАЯ: С правовой точки зрения, если рассуждать без эмоций, если рассуждать с холодной головой, то ответственность лежит, конечно же, на клиенте. Поскольку во всех смс-сообщениях, которые отправляет банк, всегда написано: никому не сообщайте код. Поскольку безопасность устройства потребителя – это ответственность самого потребителя.

Кассация сочла, что формально все требования при оформлении займа соблюдены. А значит, банк не должен отвечать за то, что клиентка передавала данные третьим лицам.

Тогда гражданка отправилась в Верховный суд с жалобой. Возражение она строила на том, что кредитный договор считается заключённым с момента получения денег. Это предписывает закон о порядке оформления потребительского кредита. Высшая инстанция рассудила, что дистанционное оформление (которое действительно было исполнено по всем правилам) не отменяет закона о кредите и направило дело на новое рассмотрение.

Кроме того, антифрод-системы предписывают во время общения с клиентами сверяться с определёнными маркерами, которые сигнализируют, что человек находится под влиянием злоумышленников. В данном случае должно было насторожить нехарактерное поведение клиента и то, что деньги перечисляются на сторонний счёт, продолжает Александра Пожарская. По её словам, здесь справедливо говорить об ответственности именно конкретного сотрудника.

ПОЖАРСКАЯ: Кредитору следует провести внутреннюю проверку, выявить того сотрудника, который не посчитал странным перечисление средств на счёт третьего лица, всё-таки оформил эту сделку, перевёл деньги, кредитные, заёмные деньги. И уже взыскивать эти средства не с жертвы, снять с жертвы все претензии и взыскивать со своего сотрудника, который допустил такую ошибку. Это если говорить о справедливости.

Это – уже не первое дело, в котором Верховный суд становится на сторону клиентов банков, обманутых мошенниками. Оформление кредита с смс-подтверждением регулярно становится инструментом в руках злоумышленников.

Ранее в ЦБ предупреждали об опасной тенденции: мошенники атакуют смартфоны граждан, с помощью программы удалённого доступа получают возможность входить в банковские приложения, распоряжаться деньгами на счетах и в том числе оформлять кредиты.