Авторские материалы Альтернативы льготной ипотеке

Объемы выдачи ипотеки рухнули почти втрое и теперь не дотягивают до 300 миллиардов, следует из данных Объединенного кредитного бюро. Стремясь поддержать спрос, застройщики и банки идут на ухищрения и создают новые продукты – траншевую, субсидированную и донорскую ипотеку. Как поступить, если очень хочется свою крышу над головой и при этом не хочется брать ипотеку под большие проценты, разбирался корреспондент "Вестей ФМ" Александр Ельшевский.

Ипотеку перестают брать, рынок рухнул в разы – до значений, сопоставимых с пандемийным периодом. Так выходит из-за сворачивания льготных программ, которые были введены Правительством, в том числе ради поддержки экономики и сектора строительства. И при этом средняя стоимость самой ипотеки достигла пятилетнего максимума. Кроме того, полная стоимость кредита на покупку жилья в июле достигла максимума за последние шесть лет и превысила 13 процентов.

Один из самых популярных способов альтернативного кредитования – это субсидированные займы. Пока рыночные ставки превышают 20%, можно взять ипотеку в полтора раза дешевле. И это очень интересное предложение. Но этот аттракцион невиданной щедрости выглядит совсем иначе, если присмотреться внимательнее.

Такие программы обычно предполагают увеличение стоимости квартиры. Вам дадут кредит по более низкой ставке, но сумма кредита будет больше. В чём же смысл? Обычно ежемесячный платёж с пониженным процентом всё равно получается ниже, поэтому люди соглашаются на такие условия.

Но в такой ситуации часто совершенно невыгодно досрочно гасить ипотеку, к тому же срок кредита обычно выбирают максимальный – до 30 лет. Если вы планируете активно вносить досрочные платежи, то лучше рассмотреть обычную ипотеку – процент будет выше, но тело кредита окажется меньше. Соответственно, погасить его будет проще.

Траншевая ипотека также пользуется популярностью, хотя в настоящее время её предлагают лишь некоторые банки. Суть этого вида ипотеки заключается в том, что заёмщик получает кредит не сразу целиком, а частями (траншами). Первый транш может быть небольшим – например, 100 рублей. На начальном этапе платежи будут минимальными. После завершения строительства и передачи ключей банк переведёт следующий транш, и ежемесячный платёж станет значительно больше. Однако к этому моменту у заёмщика уже будет собственное жильё.

Часто на первые один-два года или даже пять лет устанавливается льготная ставка, после чего она увеличивается в соответствии с договором. Это позволяет снизить размер платежей на период строительства, кроме того, многие рассчитывают впоследствии рефинансировать кредит по более низкой ставке.

Существует ещё один редкий вид ипотеки – донорская. Она напрямую связана с семейной ипотекой, которую могут взять только семьи, в которых есть хотя бы один ребёнок, рождённый после 1 января 2018 года, или двое детей до 18 лет. Процент по ней очень привлекательный и может составить всего шесть процентов.

Однако как быть, если у вас нет детей, но вы хотите воспользоваться льготной ставкой? В этом случае можно привлечь созаёмщиков, которые подходят под условия семейной ипотеки и готовы выступить «донорами». Правда, такой ипотечный «донор» должен получить долю в приобретаемой недвижимости, пусть даже минимальную. После оформления права собственности он сможет от неё отказаться. Но, в любом случае, с таким созаёмщиком нужны максимально доверительные отношения, иначе есть риск получить вместе с низкой ставкой большие проблемы.