Авторские материалы Пришёл за кредитом – получил заём
Персоны
Микрозаём вместо кредита. Регулятор обнаружил нарушения в 6 крупных банках, придя в которые за заемными деньгами, можно получить отказ, но в итоге получить микрозаём от дочерней фирмы этого же банка. Но под совсем другие условия. Как банки заходят на рынок микрофинансовых организаций под предлогом улучшения, а зарабатывают все больше на бешеных процентах – в материале Александра Ельшевского.
Удивленный клиент может выйти из банка с микрокредитом на непонятных условиях вместо нормальных заемных средств. В погоне за прибылью некоторые банки переступают грань между законной бизнес-стратегией и откровенным введением клиентов в заблуждение.
Речь идет о схемах, которые вскрыли в Центробанке, когда банки отказывают в небольших потребительских кредитах, но тут же предлагают альтернативу через свои же дочерние микрофинансовые компании. При этом клиенты зачастую даже не понимают, что вместо регулируемого продукта им навязывают микрозаём с принципиально иными условиями – в первую очередь, с запредельными процентными ставками. Банк России уже выявил шесть таких банков, маскирующих выдачу займов под классическое кредитование, однако предпочитает не раскрывать их названия, ограничиваясь общими предупреждениями. Но есть сведения, что некоторые из этих банков входят в список крупнейших и системообразующих.
Механизм обмана отлажен до мелочей. При обращении за кредитом через онлайн-каналы или в отделениях клиенту предлагают «удобное решение» – быстрое одобрение, минимум документов, моментальное зачисление средств. Однако в условиях договора мелким шрифтом прописано, что деньги предоставляет не банк, а его «партнер» – микрофинансовая организация, входящая в ту же финансовую группу.
И если банковские кредиты жестко регулируются Центробанком, включая ограничения по ставкам и комиссиям, то МФО вправе устанавливать любые проценты. В результате человек, рассчитывающий на 20-25% годовых, что и так немало, неожиданно оказывается должен принципиально больше.
Эта схема позволяет банкам убить двух зайцев. Во-первых, они избавляются от «неудобных» клиентов, которым нужны небольшие суммы на короткий срок – например, 10-15 тысяч рублей на пару месяцев. Выдавать такие кредиты банкам невыгодно из-за высоких операционных издержек и регуляторных ограничений. Во-вторых, они сохраняют клиентскую базу, перенаправляя поток в свои же МФО, которые, в отличие от независимых микрофинансистов, имеют доступ к кредитным историям и персональным данным заемщиков. Последние, в свою очередь, часто даже не подозревают, что стали жертвой подмены продукта, – им кажется, что они просто получили «особое предложение» от родного банка.
Особенно ярко эта практика проявляется, когда заем оформляют прямо в магазине при покупке техники или мебели. Консультанты на местах активно предлагают «рассрочку без переплат» или «мгновенное одобрение», умалчивая, что на самом деле клиент подписывает договор с МФО. Аналогичная ситуация возникает при отказе в кредите: вместо честного «вам не одобрено» человеку настойчиво рекомендуют «альтернативный вариант» с менее строгими требованиями, но замалчивают детали. Регулятор отмечает, что такие действия нарушают права потребителей на достоверную информацию – клиент должен четко понимать, с кем и на каких условиях заключает договор.
Банки оправдывают создание дочерних МФО благими намерениями – якобы они «обеляют» рынок микрофинансирования, внедряя туда свои высокие стандарты. Однако реальность выглядит иначе. В 2019 году доля просрочки у крупнейших МФО достигала 35%, и сегодня, несмотря на ужесточение требований к заемщикам, риски остаются высокими. При этом банковские «дочки» активно используют инфраструктуру родителей: их реклама размещается на тех же сайтах, выдача займов происходит в банковских отделениях, а менеджеры преподносят микрозаймы как «специальный сервис» для лояльных клиентов. Это создает иллюзию надежности, хотя по факту заемщик лишается защиты со стороны регулятора – например, при спорах о размере неустойки или навязанных страховках.
Причем клиенты банков – идеальные заемщики для МФО. У них стабильный доход, положительная кредитная история, а значит, вероятность возврата средств близка к 100%. Но если банк не может заработать на таком клиенте из-за регуляторных ограничений, он просто переводит его в свою микрофинансовую «дочку», где ставки – в три-четыре раза выше. Например, при отказе в кредите на 50 тысяч рублей под 20% годовых клиенту предлагают те же 50 тысяч, но уже под 0,8% в день через МФО – это около 292% годовых. Если заем погашается вовремя, переплата кажется незначительной, но стоит возникнуть просрочке, и долг начинает расти в геометрической прогрессии.
И новые законы, ограничивающие максимальную ставку микрозаймов до 1% в день и суммарный размер долга, лишь частично решают проблему. Банковские МФО, привыкшие к жестким требованиям ЦБ, легко адаптируются к этим правилам, тогда как небольшие независимые компании массово уходят с рынка – за прошлый год закрылись 269 организаций. Из-за общего спада рынка потребительского кредитования, а в регионах – например, в Ленобласти, – есть сокращение на 3,4%, банки видят в открытии собственной МФО спасение.
Клиентам же остается лишь удвоить бдительность. Перед подписанием любого договора стоит задать прямые вопросы: кто именно предоставляет средства, какая организация выступает кредитором, какие штрафы предусмотрены за просрочку. Если менеджер банка настойчиво предлагает «альтернативу» после отказа в кредите, это повод насторожиться – возможно, под видом «спецпредложения» скрывается микрозаём с драконовскими процентами. И, конечно, ни в коем случае нельзя пренебрегать чтением мелкого шрифта: именно там, в дебрях юридических формулировок, кроется главная ловушка. Ведь, как показывает практика, желание банков заработать порой оборачивается для клиентов долговой ямой, выбраться из которой – куда сложнее, чем кажется на этапе заманчивых обещаний.
Если хотите вовремя узнавать о таких уловках, подписывайтесь на телеграм-канал «Без обмана» и слушайте по выходным программу «Схемы обмана», где я разбираю то, как в наши карманы пытаются залезть нечестные на руку дельцы и мошенники, рассказываю о манипуляциях и том, как им можно противостоять. Подписывайтесь и будьте на шаг впереди, телеграм-канала «Без обмана».
