Интервью Мисселинг подрывает доверие к финансовому рынку

Финансовые мошенничества. Гость в студии "Вестей ФМ" – Михаил Мамута, руководитель службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России.

АНИСИМОВ: В последнее время мы, к сожалению для себя, многие из нас, узнали такое слово, как "мисселинг", мисселинг в банковской сфере, это когда граждан вводят в заблуждение и навязывают одни финансовые услуги вместо других. Например: под видом вкладов с повышенной доходностью предлагают инвестиционное страхование жизни. И о подмене этой граждане, как правило, не совсем молодые, не совсем продвинутые в финансовой сфере люди, узнают, когда, например, им нужно срочно вернуть деньги, которые, как они считали, клали на депозит. В прессе уже очень много шокирующих заголовков, что банки массово обманывают россиян, пользуются финансовой неграмотностью наших граждан. С точки зрения регулятора, вот это обман потребителей? Либо все же внимательно читайте договор?

МАМУТА: Мисселинг действительно стал в последнее время достаточно серьезным вызовом. Дело в том, что на фоне снижения ставок по депозитам, которое происходит в силу снижения уровня инфляции, то есть носит объективный характер, у многих граждан появляется такой соблазн – попробовать заработать побольше, и они ищут больше доходности, чем им сегодня предлагают по вкладу. К чему это приводит? К тому, что расширяется база для злоупотреблений путем предложения неких альтернативных инструментов. В чем проблема мисселинга? Не в том, что человек покупает, например, ИСЖ или облигацию, а в том, что, приобретая соответствующий финансовый инструмент, он не всегда понимает, что это такое, в чем его отличие, например, от того же самого банковского вклада и с точки зрения характеристик продукта, и с точки зрения последствий его защиты. Вот мисселинг – это именно обман, введение в заблуждение, с этим мы боремся. Потому что эта тематика является очень важной с точки зрения обеспечения доверия потребителей к финансовому рынку. И я думаю, что противодействие мисселингу будет оставаться нашим приоритетом на протяжении достаточно длительного времени.

АНИСИМОВ: Как боретесь? Отзываете лицензию?

МАМУТА: Вы знаете, поскольку явление это достаточно новое… Вот Европа с ним сталкивается достаточно давно. Не надо думать, что это исключительно про Россию, что здесь такие нечестные продавцы, вводящие в заблуждение потребителей. Везде, где депозитные ставки низкие, существуют те или иные финансовые инструменты, по которым предлагается большая доходность. А боремся следующим образом: по каждому случаю, когда человеку был обманом продан финансовый продукт или услуга, проводится отдельное расследование. И во многих случаях есть законом установленная возможность от него отказаться. Потому что, например, по добровольному страхованию, а ИСЖ (инвестиционное добровольное страхование жизни) относится к виду добровольных страховых продуктов, действует правило отказа в 14-дневный срок от продукта, который тебе не нужен. Но здесь очень важно, чтобы потребитель действительно уделял больше внимание тому, что он приобретает "на входе". "На входе" – я имею в виду – до того, как это сделка совершена или по крайней мере сразу после этого. Допустим, он так был очарован завлекательностью речи продавца и решил купить. Представляете, продавец говорит: "Вы знаете, вот у нас по депозитам, например, 4,5%, но если это мало, то у нас есть тоже очень хороший, надежный продукт, там – 12%". Продавец тем самым нарушает сразу несколько правил: во-первых, не бывает заранее известной доходности по сложным финансовым инструментам, он, в принципе, не может ее называть; во-вторых, при этом часто упускаются из вида такие вещи, как отсутствие, например, обязательного страхования, как для вкладов. И то, что риск, связанный с извлечением дохода, полностью в конечном итоге перекладывается на потребителя.

Полностью слушайте в аудиоверсии.