Авторские материалы Процент задним числом: как банки ухудшают клиентам условия договора

Банки меняют условия задним числом. Клиенты, иногда спустя годы, обнаруживают списания, на которые они не подписывались. Самые популярные случаи – новые комиссии, дополнительная страховка, а также изменение ставки по кредиту. Формально все это незаконно, но у банков есть много возможностей обойти запрет. Обозреватель «Вестей ФМ» Валерий Емельянов – о том, почему договор с банком ничего не гарантирует и ни от чего не защищает.

Одно из последних дел, попавших в Верховный суд, показало, что банки для списания денег в свою пользу могут применять абсолютно любые законы. История приключилась в Волгограде. Мужчина открыл накопительный счет по хорошей ставке с возможностью бесплатного пополнения. Спустя какое-то время ему пришло несколько переводов на общую сумму 1,2 миллиона рублей. Банк за это списал с него 120 000 комиссий. На вопрос: «За что с меня взяли деньги?» – клиенту сказали, что пополнения без комиссии возможны только на сумму не более 600 000. И что он нарушил правило, которое ввели после того, как был подписан договор. Клиент вполне ожидаемо возмутился, что ему не сообщали об изменениях – иначе бы он не пополнял счет на такую крупную сумму. Ему ответили, что все изменения есть на сайте.

Точно по такому же сценарию банки постоянно задним числом ухудшают условия по вкладам и картам, рассказывает руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» Евгения Лазарева.

ЛАЗАРЕВА: Была громкая история с высокими ставками по депозитам, когда они стали не выгодны банкам, и они, чтобы не менять ставку, придумали дополнительные комиссии за обслуживание, и тоже объявляли об этом на сайтах. Аналогично с введением комиссий по картам. Здесь нет прямого нарушения законодательства. Но проблема с адекватным уведомлением существует. Потому что в каждом договоре встречается пункт, что они могу в любой момент поменять условия, если сообщили об этом заранее.

В истории про накопительный счет и жителя Волгограда любопытно не только то, что мужчину отправили читать сайт, а то, что в областном суде он проиграл. Банк выиграл, обосновав списания в свою пользу тем, что пополнение было подозрительно большим. Клиент не объяснил, откуда у него эти деньги, и поэтому был наказал по закону об отмывании денег и борьбе с терроризмом. Это притом, что никаких штрафов и комиссий по этому закону не предусмотрено. То есть банк сослался на положение, которое просто обязывает его проверять счета клиентов и докладывать о них куда следует. Максимум, что может сделать банк, если клиент прокачивает деньги по своим счетам явно в чьих-то интересах, – это закрыть такой счет, но никак не штрафовать.

Тем не менее в последние годы такое случается довольно регулярно: крупные счета блокируют, и пока идет разбирательство, деньги просто лежат в банке. Клиент не может их оттуда забрать без уплаты драконовской комиссии. Ситуация тупиковая, говорит финансовый омбудсмен Павел Медведев.

МЕДВЕДЕВ: За то, чтобы снять эти деньги или перевести в другой банк, с вас берут 15% (и это если повезет), а то и 30%. И это абсурдно. Банк подозревает вас в том, что вы либо отмываете деньги, либо собираетесь купить наркотики, либо оружие для преступников. Но если вы заплатите эти 30% с ваших денег, то, пожалуйста – покупайте оружие, все будет хорошо. Это же полное безумие.

В стандартных договорах с клиентами про такое не пишут. Есть общие отсылки к действующим законам, в том числе о банковской деятельности, но никаких намеков на то, что деньги могут не вернуть или вернут не полностью.

С кредитными договорами тоже не все просто. Там задним числом также могут брать комиссии, но сегодня чаще всего встречаются страховки. Они появляются не сразу, а, как правило, когда клиент начинает что-то менять в своем графике – например, гасить долг досрочно. По сути, это штраф, но на бумаге – страховка в пользу банка. По кредиткам делают еще более замысловато. Страховка карты, например, от мошенничества, начинает действовать, когда сумма долга преодолеет какой-то барьер, то есть когда страховой компании и банку становится выгодно брать процент с суммы займа. Случается, что меняется даже сама ставка (разумеется, в большую сторону), по которой клиент платит. Это незаконно, но банк может сослаться на то, что в договоре был пункт о перезаключении на новых условиях из-за непреодолимых условий. И если вы такое подписали, то у вас проблемы, поясняет юрист Денис Ульянов.

УЛЬЯНОВ: Закон предусматривает либо изменение договора, если им самим это предусмотрено, либо в работе с физическим лицом – изменять его задним числом нельзя. То есть человек, который подписывает договор с банком, должен его внимательно прочитать и, если вдруг есть пункт о возможности изменения, его просто не нужно подписывать.

Непреодолимые условия с точки зрения банка – это когда резко меняется ставка ЦБ или вводится какой-то новый закон, делающий его прежние договоры менее выгодными. Он может ухудшить условия для клиентов, но обязан обосновать это в новом договоре. Вообще по закону все изменения в отношениях с клиентом обратимы, если клиент не был на это согласен и его не оповестили должным образом. Но на практике это правило не очень тщательно соблюдается, и по факту пробивать свое право на незыблемость договора нужно через суд. Единственным утешением здесь может быть то, что потребитель не обязан оплачивать всю эту волокиту из своего кармана. Как потребитель после победы над банком он имеет право на компенсацию расходов на адвоката, экспертизу и судебные пошлины.